Cześć, tu Paweł.
Do kalkulatora doszły dwie funkcje, których trochę tu brakowało. Możesz już sprawdzić wynik przy przedterminowym wykupie obligacji, a w osobnym kalkulatorze policzyć, ile z Twoich pieniędzy zostaje po uwzględnieniu inflacji.
Bo wynik na koniec dziesięciu lat jest przydatny. Tylko co, jeśli pieniądze będą potrzebne za dwa? Albo na koncie faktycznie będzie więcej, ale za tę kwotę kupisz mniej niż dzisiaj?
Ile dostaniesz, jeśli wycofasz pieniądze wcześniej?
Załóżmy, że kupujesz obligacje dziesięcioletnie. Planujesz trzymać je do końca, ale po drodze pojawia się zakup mieszkania, większy wydatek albo po prostu zmiana planów. Chcesz wiedzieć, ile dostaniesz przy wcześniejszym wyjściu.
W kalkulatorze obligacji możesz teraz wybrać przedterminowy wykup, wpisać datę zakupu i dzień złożenia dyspozycji. Kalkulator uwzględni opłatę za wcześniejsze zakończenie oszczędzania, podatek oraz odsetki wypłacone po drodze. Zobaczysz kwotę przy wykupie i wynik całej inwestycji.
To rozróżnienie ma znaczenie. Przy obligacjach, które wypłacają odsetki co miesiąc albo co rok, część pieniędzy masz już na koncie. Sama ostatnia wypłata nie pokazuje więc, ile łącznie zarobiłeś.
Przy wcześniejszym wykupie znaczenie mają warunki konkretnej emisji. Starsze obligacje mogą mieć inne opłaty i zasady, więc przed obliczeniem sprawdź, czy parametry w kalkulatorze odpowiadają Twoim obligacjom.
Jeśli zastanawiasz się, kiedy wcześniejsze wyjście w ogóle ma sens, opisałem to szerzej we wpisie o opłacalności przedterminowego wykupu.
A ile te pieniądze będą wtedy warte?
Druga nowość to kalkulator inflacji. Możesz sprawdzić zarówno własne założenia na przyszłość, jak i zmianę cen w przeszłości.
W prognozie wpisujesz kwotę i zakładaną roczną inflację. Narzędzie pokazuje, ile kupisz za te same pieniądze po wybranym czasie i jakiej kwoty będziesz potrzebować, żeby utrzymać dzisiejszą siłę nabywczą.
Prosty przykład: odkładasz 10 000 zł bez oprocentowania. Przy inflacji 3% rocznie po czterech latach nadal masz 10 000 zł. Tyle że kupisz za to mniej więcej tyle, co dziś za 8 885 zł. Żeby kupić tyle samo co na początku, potrzebujesz już około 11 255 zł.
Możesz od razu zestawić to z prognozowanym wynikiem obligacji po podatku. Wybierasz okres, a kalkulator dopasowuje serię: cztery lata to COI, trzy lata TOS, dwa lata DOR, a dziesięć lat EDO. Opcja „Własny okres” pozwala wpisać inną liczbę lat i policzyć samą inflację.
Dodatnie odsetki nie muszą oznaczać dodatniego wyniku po inflacji. Dlatego obok kwoty netto zobaczysz też jej wartość w dzisiejszych pieniądzach. To nadal symulacja przy Twoich założeniach, a nie obietnica konkretnego zysku.
Możesz też wrócić do wcześniejszych lat
W trybie „Dane historyczne GUS” wybierasz dwa miesiące i sprawdzasz, jak zmieniła się między nimi siła nabywcza podanej kwoty. Obecnie dostępny jest okres od stycznia 2000 do sierpnia 2026.
Tutaj kalkulator korzysta z opublikowanych danych o cenach. Nie porównuje natomiast historycznych wyników obligacji. Porównanie z obligacjami działa w prognozie.
Obie funkcje są już dostępne. Możesz więc policzyć nie tylko, ile odsetek wychodzi na koniec, ale też co zmienia wcześniejsza wypłata i ile za te pieniądze faktycznie kupisz.